Seguro de desgravamen: una forma de cuidar las deudas
Seguro de desgravamen: una forma de cuidar las deudas

Dejar a la familia deudas pendientes es algo que nadie desea en caso de perder la vida o quedar en situación de invalidez. Ante esta situación es posible “asegurar” el pago de los créditos con un seguro de desgravamen. Sin embargo, pocos saben en qué consiste, qué beneficios brinda y en qué modalidades puede ser adquirido. Juan Carlos Odar, gerente técnico de estudios de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (Apeseg), explica todos los pormenores.

¿Cómo puede definirse al seguro de desgravamen?

El seguro de desgravamen es una modalidad del seguro de vida. En caso de fallecimiento del asegurado, la empresa de seguros se hará cargo de la liquidación de sus créditos frente a su acreedor. Ahora, no todos los seguros de desgravamen son iguales, de modo que las aseguradoras pueden ofrecer coberturas adicionales.

¿Por ejemplo?

Por ejemplo, invalidez permanente del asegurado. Este seguro ha sido uno de los de mayor crecimiento en los últimos años, pasando de S/.69.4 millones en 2005 (2.1% del total de primas) a S/.823 millones en 2014 (8.1% del total).

¿Y si habláramos de los beneficios?

El principal beneficio es para los herederos del asegurado, quienes se liberan de la obligación de pagar el crédito. Sin el seguro, en caso de que los herederos no pudieran seguir pagando la deuda, el bien adquirido podría ser embargado y luego vendido por la entidad financiera.

¿En caso de querer asegurar el bien?

Es importante notar que este seguro no tiene por objetivo cubrir el patrimonio. Si se desea asegurarlo, se debe adquirir un seguro complementario, como un seguro contra todo riesgo, por ejemplo.

¿Cómo funciona este seguro?

Se activa con el fallecimiento del asegurado o su invalidez permanente si ello también está cubierto. Para eso, es importante que los beneficiarios conozcan la existencia del seguro, de modo que puedan tramitar los derechos que les corresponden. Eso sí, es indispensable para el otorgamiento de la cobertura estar al día en el pago del préstamo y de la prima del seguro.

Existe más de un tipo seguro...

Existen dos. El primero es conocido como seguro de desgravamen de saldo deudor y cubre solamente la suma que debe el asegurado a la institución financiera a la fecha del fallecimiento.

¿La segunda?

Se llama desgravamen de monto inicial. Aquí la aseguradora pagará dos tipos de beneficios. El primero será a la empresa financiera, a la cual le dará el saldo deudor. El segundo corresponderá a los beneficiarios, a quienes entregará la diferencia entre el monto inicial total de la deuda y el saldo deudor del crédito. Esta última modalidad implica el pago de una prima mayor porque asegura una suma más elevada.

En el caso de los créditos hipotecarios y las tarjetas de crédito, ¿cuáles son las ventajas de este seguro?

Considerando los montos involucrados, la ventaja de tener este seguro en un crédito hipotecario es significativa porque los beneficiarios (esposa o hijos del asegurado) podrían estar fuera del mercado laboral, con lo que no dispondrían de recursos para el pago de deudas.

¿Y es obligatorio tomarlo?

No, la contratación no es obligatoria, pero las empresas financieras las consideran como una condición para otorgar varios tipos de créditos. Sin embargo, es potestad del cliente financiero tomar este seguro con la aseguradora sugerida o con cualquier otra de su elección, siempre que la póliza cumpla con los requisitos mínimos establecidos por el banco o financiera para tener una buena protección de su capital.

También debe tener exclusiones...

Eso depende de la póliza contratada, pero las más comunes son suicidio, muerte por accidente en situación de embriaguez y fallecimiento a causa de una enfermedad preexistente o de la práctica de un deporte riesgoso.

¿Qué es lo más recomendable en esos casos?

Básicamente, las exclusiones se refieren a situaciones que pueden aumentar la probabilidad de fallecimiento del asegurado (...). En esos casos, el asegurado debe decidir si solicita un seguro adicional que cubra este riesgo con el pago de una prima extra o si desea enfrentar el riesgo por cuenta propia.

Dentro del mercado, ¿qué aseguradoras ofrecen este seguro?

En el caso del desgravamen hipotecario, este lo ofrecen empresas que operan en los ramos de vida. Es decir, Ace, Cardif, Interseguro, Mapfre Vida, Pacífico Vida, La Positiva Vida, Protecta, Rímac y Sura.

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